Lån uden sikkerhed giver dig ro i maven

Når du surfer rundt hos de forskellige bankers muligheder for lån, er du måske faldet over betegnelsen “lån uden sikkerhed”. Lån uden sikkerhed er alle de lån hvor du ikke skal stille sikkerhed for lånet, dvs. pant i dine ejerbolig, opsparing, eller andre værdier. Såfremt du ikke kan betale dit lån tilbage, har banken ret til at gøre krav på den værdi du har stillet til sikkerhed.

De fleste store lån vil ofte kræve at du stiller noget til sikkerhed, da banken satser en del penge ved at give dig et beløb til f.eks. et hus.

Mindre lån, oftest under 50.000 kr. vil ikke kræve at du stiller sikkerhed for lånet, da banken ikke satser så meget som ved boliglån. Dette kunne være sms-lån, kviklån, forbrugslån, og andre navne for mindre lån.

Billige lån uden sikkerhed

Med billige lån uden sikkerhed er du kun få klik fra at få lidt ekstra plads i hverdagen, eller få realiseret de indretningsdrømme du har. Er det terrassen, køkkenet, garagen eller badeværelset der trænger til at blive genopfrisket? Uanset hvad du har i tankerne, så kan forbrugslån uden sikkerhed give dig de sidste penge du mangler.

Mange banker har lån fra 1.000-50.000 kr. uden sikkerhed, og er perfekt til at give dig risikofrie lån til alt i hverdagen. De fleste lån uden sikkerhed har en kortere tilbagebetalingsperiode, ofte på 12-24 måneder. Derfor burde du kun tage et lån hvis du er sikker på at kunne betale det tilbage indenfor løbetiden. Ellers bliver det ikke et billigt lån uden sikkerhed – tommelfingerreglen er nemlig at jo kortere lånet er, jo højere er renten. Og hvis du overskrider løbetiden, kan det hurtigt løbe op.

Hurtigt lån uden sikkerhed

Når du har en idé i hovedet om det nye drivhus eller de nye fliser i badeværelset, så er det svært at give slip på den. Når du lige mangler den sidste slat penge, så virker processen om at tage et lån meget lang, med samtaler og kreditvurderinger osv. Heldigvis for dig, så er der massere af hurtige lån uden sikkerhed omkring os, specielt online. Indenfor få dage kan du se pengene på kontoen og realisere dine idéer mens de stadig er dugfriske.

Mangler du f.eks. 20.000 kr. til et drivhus, så skal du blot ansøge om et forbrugslån hos den bank der har det bedste tilbud. Her er det vigtigt at kigge på ÅOP og løbetid, så du er sikker på at du kan betale det tilbage i tide. Når du har fundet det tilbud du synes er bedst, skal du blot udfylde ansøgningen og vente på et svar. Nogle banker giver dig et svar indenfor få timer, mens andre banker godt kan tage et par dage om at svare. Når du har fået svar, accepterer du, underskriver med NemID, og kort efter er pengene på din konto. Så hurtigt kan et lån uden sikkerhed lande hos dig, så der ikke er noget der stopper dig fra at få grønne fingre i dit nye drivhus.

“Bare lån penge uden sikkerhed” - Aaaah, vent lige lidt

Indenfor verdenen af lån og gæld er der aldrig noget der starter med “bare”. Uanset hvor simpelt det kan se ud, så er det altid en god idé at lave lidt research indenfor områder. Få styr på ÅOP, RKI, løbetider, debitorrente og mange andre fagbegreber, da det ofte er derfor folk ender med at låne mere end deres økonomi kan klare. Lidt længere nede på siden gennemgår vi de forskellige fagbegreber, så du sikkert kan gå i gang med at låne.

Det kan også være en god idé at få lavet et budget, så du har et overblik over dine indtægter og udgifter, og tjekke om du kan klare at betale den månedlige ydelse hver måned. Husk at du aldrig burde lave budgetter du akkurat kan klare, de holder sjældent. Sørg for at der er plads til pludselige udgifter, og glem ikke at du også skal have det godt imens du afbetaler. Er du i tvivl om hvordan du får styr på din privatøkonomi, så kan du læse vores guide til privatøkonomi, der giver dig et indblik i hvilke skridt du kan tage for at give dig mere plads i hverdagen. Måske søger du blot et overblik, eller også sparer du op til noget stort. Uanset hvad, så er der et budget, samt tips og tricks til dig.

Kan man tage lån uden sikkerhed og kreditvurdering?

Før online lån var mulige, var processen omkring lån komplicerede og svære at leve op til. Som resultat af flere udbydere, specielt online, vil konkurrencen betyde at der bliver lavere og lavere krav til at optage et lån. Det lyder måske kun positivt for lånoptagerne, men det kommer også med sine udfordringer. Selvom banken godt kan virke som skurken i den økonomiske tegneserie, så er hensigten faktisk ret god. Der vil altid være en tale om en aftale, noget for noget, og derfor vil banken sørge for at du kan leve op til deres krav. Men de krav er også sat op for at sikre at låneren ikke ender med en stor gæld, fordi de har lånt mere end deres økonomi kunne klare. Derfor kan det være en god idé at holde sig fra lån uden en kreditvurdering, da en vurdering af din økonomi giver dig indblik i lige præcis hvor meget du kunne klare at betale hver måned, og derved hvor meget du kan holde til at låne. Det er muligt at ønske om at se sin kreditrapport, som banken har af dig. Dette er oftest gratis, eller tilgængeligt for en mindre beløb, og hvis du har styr på hvordan den kan aflæses, kan du få et overblik over din økonomi på den måde. Derfra kan du så optage online lån, der sjældent kræver kreditvurdering, og få indfriet dine ønsker.

En situation lånere står i kan være at de har flere lån på én gang, hvilket kan føre til problemer med at optage nye lån. Uanset størrelsen på igangværende lån, så er det et negativt udtryk at sende til banken, da du udskyder nuværende betalinger og forsøger at låne penge for at betale nuværende lån af - Og det er en spiral du ikke vil ende i, ellers så er luksusfælden næste stop. Forsøg så vidt du kan at holde dig til ét lån ad gangen.

Står du i den situation at du har flere lån på samme tid, så er et samlelån måske en mulighed for dig. Samlelån samler alle dine mindre lån til ét samlet lån du kan betale af på. Dette kan være smart for nogle, da du et skridt ad gangen betaler af på det hele. Alternativet er at betale ét lån af ad gangen, og derved komme af med gebyrerne hurtigere. På den lange bane kan dette være billigere, men kun hvis du kan omlægge din økonomi sådan at du indenfor rimelig kort løbetid kan afbetale dine lån. Jo længere du tror det vil tage dig at betale dine lån af, jo større chance er der for at et samlelån vil være mere værd i længden. Samlelånet giver dig en månedlig ydelse der ikke ændrer sig indtil du har afbetalt det hele. Hvis du vælger at afbetale lånene ét ad gangen, vil dine månedlige ydelser være højere i starten, men falde i små skridt hver gang du afbetaler et lån. Dette giver dig et højere månedlig ydelse i starten, men en klart mindre ydelse i slutningen, da du slipper af med de månedlige ydelser efter hvert afbetalt lån.

Hvor vigtigt er dokumentation i låneprocessen?

Ligesom når du skriver under på kontrakten på dit nye arbejde, er det vigtigt at have styr på dokumentationen når du optager et lån. Dokumentation er grundstenen for bl.a. kreditvurdering, samt månedlige ydelser, ÅOP og meget andet. Har du ikke tydelig dokumentation omkring dit forbrug, så kan det gå ud over din kreditvurdering. Hæver du alle dine indtægter og bruger dem i kontant, kan det være svært for banken at følge med i hvor dine penge ender. Værre er det hvis du pludselig modtager store beløb uregelmæssigt, eller hvis du bor utrolig dyrt, på trods af ikke at have indtægterne til at kunne opretholde det på papiret. Kort sagt er det vigtigt at du ikke holder dine økonomiske detaljer gemt fra din bank, så du kan indgå i aftaler med din bank der har en vis gennemsigtighed og dokumentation. Du ville heller ikke låne penge til en ven hvis du var i tvivl om deres økonomiske forhold, det samme gælder for banken. Derfor kan lån uden sikkerhed og dokumentation være risikabelt.

En anden del af dokumentationen er den kontrakt der bliver skrevet mellem dig og banken, når du ansøger om et lån. Sørg for at læse igennem hele kontrakten, og få et overblik over alle gebyrer og renter. Læs om hvad der sker hvis du ikke betaler tilbage indenfor lånets løbetid, eller hvornår du skal betale de månedlige ydelser. Kontrakter om lån kan ofte være meget lange, og nogle gange svære at tyde, men det er vigtigt at du tager dig god tid og gennemgår dem, gerne flere gange. Der kan altid opstå små fejl i aftaler, og det er vigtigt få udredt disse, specielt hvis det er lange lån som f.eks. boliglån. Har du svært ved at forstå hvad der står i dine boligkontrakter, kan du få hjælp til at læse dem. Du kan enten spørge din bank, men du kan også finde folk udefra, hvad enten det er jurister eller andre indenfor fagområdet. Dette kommer selvfølgelig til at koste noget, men ofte vil det være penge der er godt givet ud.

Så mange penge kan du låne

Det kan være forskelligt hvad du lige står og mangler i hverdagen. Er det 2.000 til madbudgettet som studerende, eller er det 50.000 til nyt køkken og badeværelse? Mængden af penge du kan låne uden sikkerhed varierer fra bank til bank, og derfor er det vigtigt at du kigger på alle dine muligheder. Selvom vi anbefaler at du kun har ét lån ad gangen, så betyder det ikke at du ikke kan hente tilbud fra flere banker på samme tid. Faktisk anbefaler vi at ansøge så mange steder som muligt, så du er sikker på at kunne vælge det mest optimale lån som muligt. Måske har én bank længere løbetid, så du slipper for en høj månedlig ydelse, hvis der ikke er så meget plads i budgettet. Omvendt kan der være banker der har kort løbetid, men også en forholdsvis lav ÅOP, så du hurtigt kan få afbetalt lånet uden de store ydelser. Uanset hvad der passer til din økonomi, så vil der være en bank med et lån til dig. Er det små lån, så vil online udbydere kunne overføre pengene til dig indenfor få timer. Ved større lån kan det være en fordel at mødes med din bankrådgiver, så du er sikker på at du har råd til det lån du er på vej til at tage. Har du derimod et godt tag på din økonomi, kan du lige så let låne 5.000 kr. som du kan låne 50.000 kr. online.

Nogle banker vil kunne tilbyde små beløb under navne som kviklån, minilån, forbrugslån, mm. Jo lavere et beløb, jo mindre risiko er der for bankerne, og derved jo mindre krav til at stille sikkerhed. I takt med at du stiger i lånebeløb, vil banken tage en større og større risiko med dit lån, og derved vil de have større tilbøjelighed til at du skal stille sikkerhed. Er din kreditvurdering virkelig god, vil banken dog godt kunne låne op mod 500.000 kr. til dig, uden at du skal stille sikkerhed for lånet. Dette er dog kun i meget få tilfælde, og vil kræve at du har en meget høj månedlig ydelse, så de ikke er tvivl om at du betaler ydelserne tilbage indenfor lånets løbetid.

Hvad med RKI?

RKI står for Ribers Kredit Information, og er et register over dårlige betalere. For lånere er RKI det værste sted at ende, da det betyder at du ikke længere kan tegne flere lån, før du har afbetalt dine nuværende lån, og den gæld der hører med. Privatpersoner der er endt i RKI stammer oftest fra kviklån med høje renter, der ikke er blevet betalt tilbage indenfor løbetiden. Den høje rente og månedlige ydelse vil betyde at låneren har svært ved at spare penge op til at betale gælden, da den stiger i takt med at løbetiden overskrides. Nogle lånere forsøger sig derefter at låne sig ud af deres gæld, hvilket oftest blot resulterer i en højere gæld, og sådan fortsætter den onde spiral. I sidste ende står de i så meget gæld at de ikke kan komme ud af gælden, selv hvis de pantsætter hus og sælger andre værdier i deres, en situation der er belyst i programmet Luksusfælden.

Lånere skal for alt i verden sørge for at holde sig fra lån de ikke kan betale tilbage. Er du i den situation at du er endt i RKI fordi du har en lille gæld du stadig mangler at betale, så er det den eneste vej ud af RKI at betale gælden. Efter 5 år i registeret bliver du automatisk slettet, men din gæld slipper ud ikke af med så nemt. Selvom du har mulighed for at tage lån hos enkelte banker udenom rki, så er det noget vi fraråder på det stærkeste, da det blot er at smide brænde på bålet.

Kan man låne penge som 18-årig uden sikkerhed?

Når du skal låne penge vil der altid være nogle krav du skal opfylde – du kan derfor ikke låne penge uden krav. Er du fyldt 18 år, så er det muligt for dig at ansøge om et lån, uanset størrelsen. Men det er ikke altid ligetil, hvis man vil låne penge til en bolig eller andre store lån. Banken kan give dig mulighed for at låne store beløb, men det er kun muligt hvis banken satser på dig til at betale dem tilbage i tide. Som 18-årig er det begrænset hvor stor indtægt man har, hvilket er tydeligt i bankens kreditrapport og deraf kreditvurdering af dig. Er man erhvervsuddannet og er på sit sidste år som f.eks. tømrer, så er chancerne nok større for et 20-årigt lån til en bolig. Banken kan se at du inden for den overskuelige fremtid får en fast indtægt, og derved vil du kunne klare de månedlige afdrag. Omvendt ville det være svært hvis du som 18-årig skal igennem gymnasiet, og så 5 år på universitetet for så derefter at kunne komme på arbejdsmarkedet. Her vil det der gå 8 år før du ender på arbejdsmarkedet med fast indkomst, og derved er din risiko for afslag langt større, da risikoen hos banken er meget stor, specielt med så højt et beløb. Disse store lån vil i langt de fleste tilfælde også være med boligen som sikkerhed, hvis det ikke er et afslag i første omgang.

Er det derimod mindre lån du er ude efter, så er risikoen for afslag langt mindre, men sandsynligheden for at du skal stille sikkerhed for lånet er stadig meget høj, afhængig af dit erhverv. Er du studerende vil du godt kunne tage små lån på 5-15.000 uden at stille sikkerhed hos de fleste banker, men dette kræver at du har en fast indtægt fra f.eks. job ved siden af studiet.

Kort sagt så er din kreditvurdering som 18-årig meget svag, hvilket giver dig færre muligheder på lånefronten. I takt med at beløbet stiger, stiger dine chancer for afslag også, siden du ikke har den faste indtægt til at støtte op om et større lån. Der vil være afvigere, men som regel er dette tilfældet for den gængse 18-årige.

Online lån uden sikkerhed

I takt med at antal låneudbydere er steget, er kravene for at kunne tage et lån faldet. Fysiske banker er stille og roligt en ting der ligger fortiden til, og online banken er fremtiden. Kigger man på forskellige lister over online låneudbydere, kan man se at online banker har forskellige fordele til forskellige lån, hvilket er en klar fordel for forbrugeren. Konkurrencen for din opmærksomhed har gjort det mere lukrativt for lånere med fortsat lavere renter og gebyrer. En af sidegevinsterne ved udbyder-konkurrencen er også at tiden det tager for et lån at gå igennem er faldet drastisk indenfor de sidste 10 år. Dette skyldes at nogle udbydere tilbyder “hurtige lån”, og reklamerer med at du har pengene indenfor få timer efter at have skrevet under på tilbuddet med NemID. Andre banker har fulgt trop, og nu er normen at du får svar på en ansøgning indenfor et par dage, og derefter går der igen op til et par dage før pengene er tikket ind på kontoen. I visse tilfælde er hele processen forkortet helt ned til én dag, og hos andre er den omkring 1 uge, alt afhængig af lånets størrelse. Små lån uden sikkerhed er hurtigt eksekveret, imens større lån vil kræve en mere dybdegående kreditvurdering for at bankerne kan sikre sig at de låner deres penge ud forsvarligt.

En låneproces kunne se således ud:

• Du beslutter dig for at tage et lån på 20.000 kr., da du endelig vil have lavet den store terrasse ud til haven.
• Derefter finder du en liste over online udbydere og indtaster dit beløb, ønsket løbetid og sender ansøgninger ud til en håndfuld banker der har fanget din interesse.
• Et par dage efter får du svar tilbage fra bankerne, og beslutter dig for at f.eks. Leasy’s minilån virker som det bedste tilbud.
• Du skriver under på tilbuddet med dit NemID, og går i seng.
• Dagen efter står du op, og pengene står nu på din konto, så du kan begynde på terrassen.

Processen varierer fra bank til bank, men de minder alle om ovenstående. Jo større et lån, jo større sandsynlighed er der for at kreditvurdering og sikkerhed kommer i spil.

Sms lån uden sikkerhed

På trods af det meget tiltrækkende navn, så er sms-lånet ikke hvad det har været. I perioden fra 2010-2015 var danskerne hooket på tanken om sms-lånet, der dengang fulgte en meget simpel proces. Kreditselskaber krævede at brugeren lavede en konto i deres bank, hvorefter låneren modtog en sms, der fungerede som underskrift for lånet. Denne proces drejede sig helt udenom kreditvurderinger og andre sikkerhedsforanstaltninger, der jo er opsat for begge parters skyld. Kreditselskaberne drejede sig udenom loven, og satte ÅOP til uanede højder, der nåede 1400% ifølge BT. Mange danskere blev fanget i letheden ved lånet, og de fleste endte i utrolig gæld som resultat af den lave sikkerhed omkring lånet.

Sms-lånet er siden blevet afskaffet i proces, men navnet hænger stadig ved. Nu er navnet den eneste ting der adskiller det fra minilån, kviklån, lynlån, hurtiglån og hvad bankerne nu eller kan finde på at kalde dem. Tilfælles for lånene i denne gruppe er dog at der er stor sandsynlighed for at de er uden sikkerhed, da risikoen for bankerne ikke er stor nok til at de kræver at der stilles sikkerhed for lånet.

Lån 50000 uden sikkerhed - sådan ser betalingen ud.

Inden du tager et lån er det vigtigt at du får et overblik over hvilke betalinger der indgår i processen af lånet. Lad os antage at du søger et lån på 50.000 kr., med en løbetid på 5 år (60 måneder). Nedenfor har vi samlet de vigtigste betalinger, samt et overblik over lånet:

• Lånebeløb: 50.000 kr.
• Debitorrente 16,2%
• ÅOP21.8%
• Kreditomkostninger29.243 kr.
• Tilbagebetaling i alt79.243 kr.
• Stiftelsesgebyr4000 kr.
• Administrationsgebyr33kr. Pr. Måned

Oprettelsesgebyr

Kreditselskaber og banker vil ofte kræve et oprettelsesgebyr, på samme måde som internetudbydere eller fitnesscenteret har et oprettelsesgebyr. Prisen for oprettelse varierer fra bank til bank, og fra lån til lån. Mindre lån uden kontaktperson til banken eller andre udgifter for banken vil resultere i et meget lavt oprettelsesgebyr. Ved større lån vil oprettelsen være større, men i takt med at banken tjener flere penge på lånet er der nogle der bruger gratis oprettelse som en detalje de kan reklamere med. I dette tilfælde ligger oprettelsesgebyret på 4000 kr., hvilket er en høj pris for små lån, men nogenlunde normalt for et lån på 50.000 og opefter.

ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent)

ÅOP er en forkortelse af årlige omkostninger i procent. Dette beløb er opgjort i procentdel af lånebeløbet, og dækker de samlede årlige udgifter. Sammenligner du forskellige lån med samme lånebeløb og løbetid, vil ÅOP variere alt efter hvilke gebyrer der er pålagt lånet. Derfor kan det være en fordel af kigge på ÅOP når du sammenligner lån, for at sørge for at finde det bedste tilbud med den laveste ÅOP. Det er dog vigtigt at du ikke stirrer dig blindt på ÅOP. Havde vi haft et lån med en løbetid på 96 måneder, altså på 8 år, vil ÅOP være mindre, da de årlige udgifter falder i takt med at du tilføjer løbetid. Dette betyder dog ikke at det bliver en billigere løsning. Sammenligner man den samlede tilbagebetaling for et lån 50.000 kr. med en løbetid på hhv. 5 og 8 år, ser det meget forskelligt ud. ÅOP for det 5-årige vil ligge på 21,8%, imens det 8-årige vil ligge på 20,3%. De samlede omkostninger vil dog ligge på hhv. 79.243 kr. og 96.521 kr., en forskel på 17.278 kr. for at forlænge lånet med 3 år. Derfor er det vigtigt at huske at ÅOP kun dækker over den årlige mængde udgifter som procentdel af lånebeløbet.

Debitorrente

Ser man bort fra de forskellige udgifter der er ved et lån, så er der den rene debitorrente. Debitorrente angiver den procentuelle rente for lånet, i vores tilfælde 16,2%. Dette er den årlige, nominelle rente for lånet uden at kigge på de forskellige gebyrer. Hvis et lån har en pålydende, dvs. En rentesats der er sat af banken og er kendt som en nominel rente, på 8%, så tager denne sats ikke højde for renters renter. Dvs. hvis et lån har halvårlig betaling, vil debitorrenten ligge på 8,16%, imens en månedlig betaling vil resultere i en debitorrente på 8,3%. Jo flere terminer, antal betalinger, der er ved et lån, jo større betydning vil renters rente have. Derfor lyder det som en no-brainer at have så få terminer som muligt, for at mindske den samlede kreditomkostning. Men for mange er det nemmere at banken trækker et bestemt beløb fra din løn hver måned, så du ikke skal tænke på at sætte penge til side manuelt. Har man penge sat til side, vil det også være fristende for nogle at bruge at de penge til hvad end de lige står og mangler. Dette vil resultere i at misse betalinger i fremtiden, og i værste tilfælde betyde en opskrivning i RKI.
I nogle tilfælde vil det være en fordel at kigge på dette tal, hvis det er utrolig lavt eller meget højt. Men siden gebyrerne for et lån også bliver fordelt på dit låns løbetid, er debitorrenten ikke super vigtig at holde øje med. Nogle banker reklamerer med en meget lav rente og hentyder til deres debitorrente. Men på trods af den meget lave rente, ligner deres ÅOP meget andre bankers, fordi de har hævet gebyrerne omkring lånet. Derfor er det vigtigt at kigge på både debitorrente og ÅOP når man overvejer et lån. Jo flere informationer man kan finde frem, jo bedre.

Kreditomkostninger

Nogle banker har en kategori der hedder kreditomkostninger, hvilket gør det let at se hvor meget af den samlede tilbagebetaling er lånet, og hvor meget der betales til banken for at låne pengene. I vores tilfælde ligger kreditomkostningerne på 29.243 kr. for vores lån på 50.000 kr.

Det kan lyde som mange penge ift. lånets størrelse, men betalt over 60 måneder kan det betyde at du let kan betale det måned efter måned i forbindelse med dit budget. Det bringer os til næste kategori.

Ydelse pr. måned

Ydelse pr. måned dækker den månedlige ydelse for låneren, og er det beløb der kan sættes ind i dit budget. Hvad end der er af gebyrer vil blive fordelt på løbetiden af lånet, og den månedlige ydelse vil derfor dække det hele. I de fleste tilfælde vil der dog være et administrationsgebyr for den månedlige betaling af lånet, i vores tilfælde 33 kr. pr. måned. Dette er ikke forskelligt fra Betalings Service og andre services der samler dine månedlige betalinger og betaler dem fra din konto.
I vores tilfælde vil de forskellige udgifter ende ud med en samlet månedlig ydelse på 1321 kr., plus de 33 pr. måned for administrationsgebyret. Er beløbet for lavt, og fylder ikke særlig meget i dit månedlige budget, kan det være en fordel at overveje en kortere løbetid. Dette vil resultere i en højere månedlig ydelse, men en lavere overordnet kreditomkostning, siden der er færre måneder der kan tages renter af. Omvendt kan du forlænge løbetiden hvis du ikke har plads til pengene i måneden, men jo længere en løbetid du har, jo flere kreditomkostninger vil du komme ud for i fremtiden. Hvis du tager et lån på 50.000 kr. over 10 år, vil kreditomkostningerne være nogenlunde lig med lånebeløbet, hvorfor du altid bør vurdere om du kan finde plads i din økonomi til at forkorte løbetiden så meget som muligt.

Lån penge uden afslag

Selvom vi har udtrykt at banker glædeligt sender dig tilbud til dig, så kan du havne i den situation at du får et afslag fra en bank. Har du at gøre med små lånebeløb, er risikoen for afslag ikke så høj. Men forsøger du at opskrive et lån på 100.000 kr., uden sikkerhed, vil nogle banker måske give dig afslag på baggrund af din kreditvurdering. Banker der er under Finanstilsynet er forpligtede til at lave en kreditvurdering af dine privatøkonomi, før de sender tilbud ud til deres forbrugere. Dette betyder at der for nogle banker vil være en længere periode før du får et tilbud på et lån, siden de er ved at lave en vurdering af din økonomi, og derfor om du har plads i din økonomi til at tage et lån. Bankerne gør dette for sikre sig at de får pengene igen, men også for din skyld. Nogle online banker er ikke tilskrevet under Finanstilsynet, og vil derfor kunne sende dig et tilbud uden at lave en kreditvurdering af din privatøkonomi. Derfor vil der altid være mulighed for at låne penge uden afslag. Vær derfor ekstra opmærksom på om du kan holde til at tage et lån.

Lån uden lønseddel

I forbindelse med at tage et lån vil mange banker bede dig om at sende dine seneste tre lønsedler samt din årsopgørelse. Dette gør de for at få et overblik over din økonomiske stabilitet, og kan ud fra dette lave et lånetilbud. Midt i strømmen af cookies, aflytninger fra din Google Home, og mange andre sikkerhedskontroverser, kan det være svært for nogle at opgive endnu en række oplysninger. I nogle tilfælde vil du måske vælge en anden bank, hvilket vil resultere i at du har opgivet informationer til en bank du ikke skal have noget at gøre med. Men betydningen af de tre lønsedler kan være utrolig stor for banken, da de kan sænke renten hvis du privatøkonomi er stabil.
Kigger de f.eks. på din årsopgørelse, og ser at du har langt flere indtægter end udgifter, vil de anslå at du har en god sum penge til overs hver måned. Yderligere kan de også se om dine penge er brugt på opretholdelse og månedlige betalingerne, eller om de bliver brugt impulsivt på forskellige køb her og der. Det er sjældent at banker går helt ned i dine månedlige forbrugsvaner, men ser de at din økonomi svinger betydeligt fra måned til måned, kan det være vigtigt for dem at se hvad de penge bliver brugt på. Er det i højtiderne at der bliver brugt penge på ferier, vil de ikke tænke meget over det. Men kommer der pludselige hævninger til kontanter på tilfælde tidspunkter i løbet af året, vil de måske spørge dig ind til hvor de penge ender. Specielt hvis frekvensen eller beløbet af dine hævninger stiger. Kort sagt, jo bedre dine oplysninger du sender banken ser ud, jo bedre et lånetilbud vil du få, da banken bliver sikre på at de får pengene igen.

Står du i den situation at din årsopgørelse ikke er den pæneste, og at din økonomi svinger meget, kan du måske have trangen til at nægte at sende nogle oplysninger til banken. Men betyder det at banken sender dig et tilbud uden nogle informationer? Ikke helt.
Uanset hvor påpasselig man er med sine informationer, vil der være en række betalinger og andre oplysninger der er lagret i forskellige databaser – databaser som banken har adgang til. Derfor vil banken altid have adgang til en basis af betalinger og indkomster og derved får de et løst indtryk af din økonomiske situation. Ofte vil disse informationer dog ikke give det klareste indtryk af din økonomi, og det er derfor meget vigtigt at du sender så mange oplysninger du kan til banken. Er de i tvivl om hvorvidt du er en god låner, ud fra de få oplysninger de har, vil de være på den sikre side og hæve renten for dig. Har de derimod flere oplysninger gennem dine måske lidt uperfekte årsopgørelser og svingende lønsedler, kan de lave et personligt tilbud til dig. Måske er det ikke så slemt som du havde frygtet, siden de nu har et bedre billede af din økonomi og kan derfor sætte renten derefter. Alt i alt vil gennemsigtighed med din bank være en fordel, også selvom det måske resulterer i en højere rente, da kommunikation med banken kan give dig en række fordele der passer til netop din økonomi.

Kan du låne penge uden renter?

Du er måske faldet over annoncer fra banker der hævder at tilbyde “Rentefri lån. Uden gebyrer!”. Det lyder for godt til at være sandt, og i det fleste tilfælde er det nemlig også bare falsk reklame. Nogle banker tilbyder rent faktisk rentefrie lån uden gebyrer, men de vil ofte ligge mellem 1.000 og 3.000 kroner, da banken ikke tør satse mere når der skal lånes ud til forbrugeren. Ligesom prøvepakker fra alle mulige virksomheder, så er det lille rentefrie lån et kneb for at få dig til at benytte dig af deres services. Hvis du én gang låner 3.000 kroner, og betaler pengene tilbage over f.eks. 6 eller 12 måneder, så har du måske haft en god oplevelse med at låne i banken, og har derfor større tilbøjelighed til at gøre det igen. Forskellen er bare at næste gang du låner slipper du ikke for oprettelsesgebyrer, renter og mange andre skjulte betalinger. Bankens udgifter for et lån er meget små, siden det oftest er et par beskeder frem og tilbage fra en medarbejder, og resten klares af automatiske overførsler. Så selvom det isoleret set er dårlig forretning, så har det stor betydning hvis det gør at de kan klemme ind fod ind af døren hos forbrugeren. Man kunne fristes til at sige at de investerer i lånemarkedet.