Kreditkort – Guldkortet der bliver ved med at give

Hvad er et kreditkort?

Selvom det for mange er det mest naturlige at gå rundt med et kreditkort I pungen, så er det de færreste der egentlig forstår hvordan et kreditkort fungerer. Men alligevel er det noget de fleste baserer alle deres betalinger omkring. Hvad end det er nethandel, indkøb af aftensmad eller mobilepay-betalinger til venner for sidste weekends strabadser, så er kreditkortet grundlag for det hele.

Dit kreditkort er koblet til din bankkonto gennem chippen der sidder i den ene ende, der har indkodet en masse informationer såsom registrerings og kontonummer. Når du betaler gennem kontaktløs eller med chippen, aflæser dankortterminalen dine informationer, og udfører så en overførsel af penge fra din konto til den butik du handler i. I denne proces tjekkes din konto også for om der er penge nok til at udføre betalingen, samt om der er gebyrer for at bruge dit kort i et andet land eller lignende.

Fordele og ulemper ved kreditkort

• Fordele
• Kreditkortet er mere sikkert, da du undgår at gå rundt med mange penge på din person.
• Hurtigere transaktioner.
• Mulighed for opsætning af f.eks. mobilepay eller quickpay fra mobilen.
• Mulighed for at trække over på din konto i en kort tidsramme.
• Ulemper
• Risiko for overforbrug grundet asynkront forbrug.
• Eventuelle gebyrer ved overførsler.
• Høje gebyrer ved stort overtræk.
• Risiko for hacking af konto, hvis du får stjålet dit kreditkort.

Typiske kreditkorttyper

Modsat andre lande, så er der forholdsvis få kreditkort udbydere i Danmark. Her har vi hovedsageligt 3 kreditkort typer: Visa/Dankort, MasterCard og Visa Electron.

Dankortet er den mest udbredte kortvariant i Danmark. Dankortet er anset som et betalingskort, hvilket betyder at så snart du trykker godkend på dankortterminalen, vil der blive trukket penge fra dit kreditkort.

Et MasterCard er anset som værende et hævekort, hvilket vil betyde at det er mere egnet til at hæve kontanter fra. Dette skyldes at der er langt lavere gebyrer når der hæves kontanter. Mastercard’et er mindre egnet til at være et betalingskort, men kan benyttes på samme vis som et Dankort. Den store forskel findes dog i kontanthævninger, hvor der for Dankortet ofte trækkes 1% af hævningen, eller mindst 30 kr. pr. hævning. Derfor kan det nogle gange betale sig at benytte sig af sit Dankort til betalinger i udlandet, trods det lille gebyr der vil være på valutaomregninger.

Et Visa Electron bliver ofte brugt som en forsmag på Dankortet for unge mennesker, der endnu ikke har fået fuld kontrol over deres egen konto. Debetkortet begrænser brugen til udelukkende at være svarende til kontoens beløb, da det ikke er muligt at hæve over på kortet. Det bliver afvist i forsøget på at foretage køb for penge der ikke står på kontoen. På samme måde som Visa/Dankortet, udføres betalingerne med det samme, hvilket giver mulighed for at holde skarpt øje med økonomien på den enkeltes konto.

Fælles for disse tre kort er det, at der ikke er nogen fordele for netop at have det ene kort fremfor det andet, udover de enkelte brugsbaserede regler for kortene der er nævnt ovenfor. Dette er dog anderledes for kort udstedt af private virksomheder som f.eks. SAS eller Coop.

Rabatordninger

Med inspiration fra USA, har virksomheder som Coop og SAS lanceret kreditkortløsninger, der giver en række fordele til forbrugeren for netop at vælge dem.

Hos Coop giver de mulighed for at hæve og indsætte penge i en række af Coops butikker. Ydermere vil du havde mulighed for at tjene 20% mere af dine køb i medlemsbonus. Vær dog opmærksom på at det udelukkende er en stigning på 0,2 procentpoint, fra 1% til 1,2%. Derudover har Coop opsat en række samarbejder med bl.a. Ørsted, OK og Legoland, men disse er dog også tilgængelige ved normalt medlemskab, og ikke kun for Coop Bank.

SAS har gennem et samarbejde med Nykredit oprettet SAS EuroBonus, hvilket giver 10 point pr. 100 kr. du bruger på dit kreditkort. Disse point kan bruges til at betale dine kommende rejser, og kan bruges på hjemmesiden til at betale med. Hver krone omregnes til 20 point, hvilket betyder at en 1500 kr. Rejse koster 30.000 point.

I andre lande som USA er der langt flere, og mere betydningsfulde, rabatordninger med kreditkort, men også en række gebyrer afhængig af hvilken bank du er tilknyttet, samt hvor og hvordan du benytter dig af kortet. I Danmark er det dog de færreste der har et kreditkort hos private organisationer.

Kreditkort på mobilen

Grundet den hurtige teknologiske udvikling har du nu mulighed for at have dit kreditkort på telefonen. Med netbank apps på telefonen, Apple Pay og meget andet, er pungen blevet overflødig. Med NFC-teknologien på din telefon kan du betale direkte fra telefon til butikkerne, alt sammen gennem en klassisk dankortterminal.

Kreditkortet er altså blevet langt mere tilgængeligt at benytte, og har mange fordele i Danmark. Flere og flere virksomheder og butikker fravælger nu at modtage kontanter. Specielt events er begyndt at annoncere med “kontantløse begivenheder”, hvilket gør 500-lappen sværere og sværere at få brugt. Der vil dog altid være mulighed for at bruge kontanter i dagligvarebutikker, da ældre borgere stadig er afhængige af kontanter fra pensionsopsparinger og andre midler.

Hvad sker der hvis jeg mister mit kreditkort?

I tilfælde af at du mister dit kreditkort, er det utroligt nemt at spærre dit kort. Er du i tvivl om hvor langt væk det er, kan du lave en midlertidig spærring af dit kort på banks app. I Danske Banks tilfælde er det ganske simpelt. Start appen, gå ind under fanen “kort”, og tryk på slideren for “ midlertidig kortspærring”. Har du mistet dit kort i udlandet og er overbevist ikke at finde det igen, kan du i stedet vælge at spærre dit kort og bestille et nyt med det samme. Du vil få tilsendt et nyt kort indenfor kort tid, så du igen kan benytte dig at dit kort.

Både spærring og genbestilling kan gøres på 1 minut, og gør det altså nemt og sikkert at benytte sig af et kreditkort, selv hvis du kommer til at miste det.

Gebyrer i udlandet

Vi hører ofte om høje gebyrer i forbindelse med brug af kort eller hævninger der bliver omregnet fra én valuta til en anden. Disse gebyrer hører dog fortiden til, da der i langt de fleste tilfælde ikke er nogle bemærkelsesværdige gebyrer ved brug af kreditkort i udlandet. Mange restauranter giver gæster mulighed for at betale i lokal valuta, hvilket betyder at der ikke tilføres gebyrer for valutaomregning, der ofte bliver rundet op til betaleren. Også i supermarkeder og andre butikker er det anbefalet at bruge sit kort af samme grund.

Selvom mange butikker rundt omkring i Europa allerede har vænnet sig til betaling med kreditkort og telefon, så anbefales det altid at have en vis mængde kontanter til nødstilfælde. Hvad end det er ulykker, problemer med terminaler eller andet, så er det en god sikring at have et par tusinde til en grå dag. Desuden giver det også mulighed for at handle på f.eks. små kræmmermarkeder, i taxaen og ved vejboder, da de ikke har Mobilepay som Danmark.

Overtræk

Det kan ske for os alle sammen en gang i mellem. Du har en idé om hvor mange penge du har på dit kreditkort, og lægger derfor ud for nogle venner til en begivenhed af en art. Dagen efter indser du at du lige havde glemt at tælle elregningen ind i regnskabet, og er derfor endt i 400 kr. minus. I starten af næste måned ser du at der ligger et gebyr på omkring 100 kr. for at trække over på dit kort. Vildt træls!

Der findes to slags overtræk, bevilliget og ikke-bevilliget overtræk. Det ovennævnte scenarie er et eksempel på ikke-bevilliget overtræk, altså overtræk du ikke har fået tilladelse til at lave. Overtræk af denne art resulterer i et gebyr på 10-25% af beløbet afhængig af bankens satser.
For at undgå dette har nogle aftalt et bevilliget overtræk med banken. Efter en hurtig samtale med din bankrådgiver kan du få opsat et vis rådighedsbeløb, der er bevilliget til overtræk. Dette vil ofte ikke ligge på mere en 10.000, og allerhøjest 25.000 i visse situationer. Men det er ikke helt så simpelt som det lyder. Et bevilliget overtræk fritager dig ikke for at betale renter når du trækker over på din konto. Faktisk bibeholdes rentesatsen for overtræk, selv når du har opsat bevilliget overtræk hos din bank. Det bevilligede aspekt refererer kun til at have fået lov af banken til at bruge kortet, selvom det måske er i minus. Denne tilladelse kan banken kræve et vist beløb for, hvilket hurtigt kan løbe op i 500 kr. over et par måneder. Så med renter og gebyrer for det bevilligede overtræk, så er det måske en bedre idé at opsætte et budget der gør det muligt for dig at holde dig indenfor dit budget komfortabelt hver måned.

En anden mulighed for at modarbejde et eventuelt overtræk er at opsætte en kassekredit. Med kassekreditten betaler du kun renter af det overtrukne beløb, og rentesatsen ligger oftest omkring de 10%, hvilket oftest er langt lavere end mange bankers overtræksrente. Kassekredit øger dog ikke din formue betydeligt. Skal du låne penge til projekter eller lignende, er kviklån eller forbrugslån en bedre løsning, så du kan investere i materialer/services til projektet. 

Det er dog kun muligt at få opsat et bevilliget overtræk på korttyper der kan trække over på kontoen, f.eks. Visa/Dankort. Klassiske hævekort som MasterCard eller Visa Electron har ikke mulighed for at hæve over, hvilket jo derfor udelukker muligheden for at opsætte bevilliget overtræk.