Samlelånet der holder dig flydende

Samlelånet er en god mulighed for at få et overblik over forskellige små lån du har taget, og som du stadig mangler at betale tilbage. Har du tegnet et kviklån eller to, og måske et forbrugslån du stadig har i baghovedet, kan det være svært at finde hoved og hale i hvor meget du skylder i de forskellige lån, og hvordan du nemmest kan betale det hele.

Har du f.eks. tre små lån, vil du være ude for at skulle betale udgifter for dem alle, hvilket også inkluderer betalingsafgifter som f.eks. Betalingsservice. Derudover vil renten også fylde en hel del i budgettet, siden det er tre små lån. Som du sikkert ved, så stiger renten, jo mindre lånet bliver, hvorfor du nu står og skylder f.eks. 3*20.000 kr. Til en rente på 22% stykket. Sammenligner man det med ét forbrugslån på 60.000 kr., vil rentesatsen være op til 10% lavere, i takt med at løbetiden stiger. Dette vil ende ud i at forbrugslånet er billigere i længden, da renten er sat efter den længere løbetid.

Det er samme koncept et samlelån handler ud fra. Samlelånet refinansierer dine små lån til ét billigt samlelån, hvilket gør det mere overskueligt for dig at betale din gæld tilbage. Derudover vil du også undgå de mange betalinger pr. Termin, hvilket hurtigt kan løbe op over årene.

Men er det billigste samlelån rent faktisk den bedste løsning?

Samlelån eller enkeltvis afbetaling?

Hvis du har hørt om samlelån før, så har du sikkert også hørt diskussion om hvorvidt det er bedre end at betale lånene af enkeltvis. Diskussionen bunder i at samlelånet bliver sat til en rente, ud fra hvor meget du skylder for de forskellige lån du samler. I nogle tilfælde vil et lån være til en højere rente end andre, da det måske er et lille lån på f.eks. 10.000. Samlelånets rente er sat med afsæt i renterne på dine forbrugslån der skal samles, hvilket kan føre til en høj rente. Har du f.eks. ét lån med en rente på 26%, og to lån på 18%, så vil samlelånet blive sat betydeligt højere, siden der er en lån med 26% renter. Samlelånets rentesats bliver bestemt ud fra en vurdering af hvor lang tid det vil tage at betale de forskellige lån tilbage i et samlelån. Er det mange penge, vil samlelånet blive sat til en lidt lavere rente, men med lang løbetid, ligesom et boliglån.
Alt dette bestemmes også i takt med din økonomiske situation. Der bliver lavet en vurdering af dit økonomiske standpunkt, der bliver brugt i refinansieringen af dine lån. Har du mulighed for at betale meget tilbage pr. termin, vil det blive sat til en højere månedlig ydelse, men med en lavere løbetid, præcis ligesom et konventionelt lån.

Der hvor der kan være forskel på hvornår et samlelån kan være en god idé, er når du har et godt overblik over din økonomi, og har et højt rådighedsbeløb hver måned. Har du et højt rådighedsbeløb, vil du have mulighed for at lave store tilbagebetalinger af dine lån hver måned, hvilket kan eliminere små lån meget hurtigt. Dette vil betyde at du indenfor 6-12 måneder kan afbetale et eller to små lån, og derefter måske kun have ét tilbage. Havde du samlet de to eller tre lån til et samlelån, ville løbetiden være længere, og ville derfor betyde at du i sidste ende betaler lidt mere for dine lån. Alt dette kan selvfølgelig variere afhængig af situationen, men som hovedregel er det bedre at betale dine små lån af i bidder, end at arbejde på alle sammen på samme tid. Her starter man med at betale lånet med den højeste rente, og går nedad derfra. Derved undgår du høje renter over en længere periode.

Hvorfor kan jeg ikke få et samlelån?

Nogle potentielle lånere vil måske komme ud for at de ikke har mulighed for at tegne et samlelån. Dette kan skyldes at et samlelån trods rki er for risikabelt for mange banker. Er du registreret i RKI, betyder det at du skylder penge fra tidligere lån. Siden du har haft svært ved at betale dine lån tilbage, er det for stor en risiko for bankerne at opsætte et samlelån til dig. Dette skyldes den lange løbetid der ofte kendetegner samlelån, siden både lånebeløb og eventuel gæld vil løbe op i et forholdsvis højt beløb, der kræver en lang løbetid at afbetale. Den lange løbetid afholder bankerne fra at opstille lån til dig, da en høj risiko over lang tid ikke er optimalt.

Bankerne udregner risikoen ud fra et begreb kaldet gældsfaktor. Gældsfaktor betegner din gæld i forhold til din årlige indkomst før skat. Lad os forestille os at du tjener 396.000 før skat om året, hvilket svarer til 33.000 før skat om måneden. Hvis du bor til leje, og ikke ejer en bil, har du mulighed for at have en gældsfaktor på mellem 0.6 og 0.8. Dvs. at for at du har mulighed for at oprette et samlelån, skal din gæld ikke overgå 316.800 kr.
Gældfaktoren hæves til 1, hvis du ejer en bil, og til mellem 3,5 og 4,5 hvis du ejer bolig. Det skyldes at bankerne risikerer mindre, da du har noget at stille til sikkerhed for lånet, præcis ligesom ved forbrugslån og andre låntyper. Har du en gældsfaktor på mere end hvad du må, vil bankerne oftest afvise din anmodning. I enkelte tilfælde vil det være muligt at få opsat et samlelån på trods af en høj gældsfaktor. Dette kan bl.a. være hvis du snart får en ny stilling, og står til at skulle tjene langt mere. I det tilfælde kan banken måske godt gå med til at tegne et samlelån, da udsigten til en større indtægt mindsker risikoen fra bankens side af.

Billige samlelån

Mange banker reklamerer med “de billigste samlelån”, men hvad betegner det billigste lån? Er det den laveste rentesats? Eller er det de laveste ekstraomkostninger?

Modsat andre låntyper, er det svært at betegne hvad der er den bedste løsning for dig. Modsat målbare og sammenlignelige enheder som rentesats eller samlede omkostninger for et lån på f.eks. 50.000 kr., så er samlelånet ikke til sammenligning. Du kan sammenligne hvilke tilbud du kan få fra banker, men én persons samlelån har helt andre udgangspunkter end en andens samlelån. Det hele afhænger af hvor høj en risiko bankerne tør tage. Nogle banker tillader samlelån med gældsfaktorer på 0.8, mens andre har besluttet at holde dem på 0.6 for personer der bor til leje, og står uden bil. Det er op til banken at vurdere hvor meget de tør satse.

SU-lån

På trods af at samlelånsudbydere reklamerer med at de kan samle alle lån, så er der en enkelt undtagelse. SU-lånet står for sig, da det er en statstilbud, og går gennem statskassen. SU-lånet har meget specifikke betalingsforhold, da det er rettet mod studerende, og derved gives til en langt lavere pris end lignende lån. Derfor er det ikke muligt at lave samlelån med SU-lån og f.eks. kviklån fra private banker. Det ville skabe komplikationer med tilbagebetaling af lånene, siden én del af betalingen skulle ende hos banken, mens en anden skulle lande i regeringskassen. Ydermere betyder det også at SU-lånet ikke længere kan opretholde de lave rente for tilbagebetaling, da det skal sættes sammen med et regulært kviklån.

Samlelån uden kreditvurdering

Det er ikke muligt at lave et samlelån uden at banken foretager en kreditvurdering. Dette skyldes, at banken skal bruge nogle informationer om din nuværende økonomiske situation for at kunne opsætte et realistisk samlelån til dig. Har du et lavt rådighedsbeløb og en høj gæld, er det nødvendigt at opstille et lån med en lang løbetid og en lav månedlig afbetaling. Har du derimod et højt rådighedsbeløb, så bliver samlelånet opstillet med en kortere løbetid og en højere månedlig betaling, for at undgå unødvendige rentebetalinger.